Разработка цифровой национальной валюты — панацея или конец частной жизни?

Автор: Игорь Р.

Проверил: Алексей М.

Время чтения: 4 мин

В 2018г. был опубликован роман «Ссудный день», автора Чака Паланика. В романе упоминается концепция финансов, имеющих ограниченные сроки годности. Один из персонажей романа сказал так:

Через три после выхода книги, правительства большинства стран могут себе позволить внедрить подобную функцию в повседневную жизнь.

Имеется в виду возможность внедрения CBDC (цифровая валюта ЦБ) – с программируемой функцией, такой инструмент позволит ЦБ государств более качество вести контроль и слежку за финансовыми транзакциями, и эффективнее вести управление политикой денежно-кредитных масс.

Центр исследований экономической политики видит введение в отдельно взятой стране цифрового централизованного аппарата и в возможном сосредоточении власти над финансами центрами монетарных регуляторов. Это весьма расходится с принципами демократии западных стран и США, которые тем не менее проводят исследования именно по этой концепции.

• IT-компании и банковские учреждения достаточно долго ведут слежку и сбор данных своих пользователей, тут никого не удивишь. А вот будущим финансовым регуляторам такая информация очень интересна, она поможет им управлять денежно-кредитной политикой.
• Цифровая валюта ЦБ увеличит достоверность сбора данных и повысит их эффективность, помимо этого банки смогут направлять траты клиентов в нужное русло. А поскольку все деньги будут так или иначе в «цифре», то легко будет ввести ограничения против отдельно взятой личности, заблокировав ей в прямом смысле слова возможность выживать, т.е. это уже по сути оружие.
• Авторитарные режимы, такие как Китай, могут использовать возможность программируемых денег для усиления авторитета. Если, допустим, китайский или корейский примеры окажутся успешными, то наверняка и остальные страны захотят перенять подобный опыт.

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Информация – новая нефть

Биткоин мировое общество называет не иначе, как цифровое золото. Персональные сведения о человеке смело называются цифровой нефтью. Такое определение появилось 15 лет назад в 2006 году, математиком К.Хэмби:

Это является одной из главных причин, по которой все компании заинтересованы в сборе данных своих и потенциальных клиентов. Масштаб сбора можно понять, вспомнив шумиху с Cambridge Analytica (СА).

Три года назад британский проект собирал данные пользователей, через Фейсбук, внедряя приложение собственной разработки. Скандал затронул данные 50 млн. человек. Для этих людей формировалась отдельная таргетированная реклама, навязывая политические мнения. Подобное происходило и при выборах Д.Трампа, когда он одержал победу.

Компания СА, разумеется вину свою не признала, но скандал негативно отразился на клиентах, которые поспешили отказаться от нее, и в итоге фирма была признана банкротом. М.Цукенберг признал вину Фейсбук в инциденте и два раза давал объяснения в Конгрессе США.

В итоге Facebook была оштрафована на сумму в 5 млрд. долларов, урегулировав тем самым конфликт.

В дальнейшем в Конгресс были призваны руководители представителей американских технологических компаний на разбор. А в ЕС начались разработки законов, ограничивающих их деятельность.

Сами технологические концерны начли внедрять свои инициативы. Эппл требует от разработчиков предоставления информации о сборах каких именно данных будет идти речь в новых программных продуктах.

Сервис Security.org говорит, что корпорации по-прежнему занимаются сбором данных в гигантских масштабах. Гугл, к примеру, накапливает не только само собою разумеющиеся данные об IP-адресах или исторических реестров посещений сайтов, но и гораздо более личные переписки, данные о реквизитах платежей и геолокации.

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Гугл утверждает, что информация полностью обезличена, но правдивость подобных заявлений под большим вопросом. Недостоверность этого косвенно подтверждается при полицейских расследованиях, зачастую опирающиеся на данные от IT-гигантов.

Расследование проводил журнал Форбс, и согласно журналистским отчетам, правительство США негласно вынуждало Гугл проводить слежку и предоставлять информацию по определенным ключевым фразам.

Forbes приводит примеры запросов от полицейских департаментов, которые требуют выдать данные о возможных нарушителей закона. Речь идет об уголовных делах: торговля живым товаром или насилие над лицами не достигшими совершеннолетия.

Компания, получив подобное предписание, проводила анализ трафиков и запросов по ключевым фразам, выявляя интересующих лиц правоохранительные органы. Особое внимание уделялось cookie и IP-адресов. Это уже позволяет проводить идентификацию человека.

Сектор финансовых технологий и банковские учреждения также активно отслеживают клиентов. Только возможностей по идентификации личных данных и особенно трат имеют гораздо больше.

Компании Гугл или Эппл могут отслеживать лишь те операции, при которых были задействованы сервисы Эппл Пэй или Гугл Пэй, или действия имеющие прямую или косвенную связь с приложениями разработанными программистами компаний. Финансовые структуры видят абсолютно все транзакции с денежными потоками клиентов.

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Ваш банк или банки знают о вас всю модель расходов. Сюда входят траты магазинов, причем можно детально отследить, что и где вы покупали во вторник в 9:00. Им достоверно известно ваше материальный достаток и состояние здоровья. Они хранят данные о гаджетах, применяемых вами в повседневной деятельности, и в отдельных случаях могут иметь доступ к биометрическим данным.

Обладание информацией такого рода позволяет максимально точно охарактеризовать человека, включая и его поведенческую модель.

Информация о пользователях интересует финансовый сектор, но и государство также очень хочет знать о людях все. Поэтому ЦБ каждой страны являются одними из главных, хотя и неофициальных приобретателей личных данных жителей страны.

Специалисты из «Европейские Деньги и Финансовый форум» говорят, что более 80% регуляторов пользуются «Большими данными», чтобы ставить новые цели денежно-кредитной политики и данные необходимые для проведения анализа и разработки дальнейшей стратегии.

ЦБ интересуются личными данными все чаще и чаще, причем единственным препятствием являются конкурирующие финансовые структуры, которые также активно скупают данные, и наличие ПО, которое еще далеко от совершенства.

Монетарный регулятор  всеми средствами выискивает информацию у сторонних ресурсов, не пренебрегая даркнетом, или же внедряют  ПО своих разработчиков. Оба варианта эффективны, но гораздо предпочтительнее выглядит второй способ.

Правительство КНР обязала все внутренние финтех проекты отправлять данные закредитованных пользователей, включая их личные данные государственным агентствам по кредитованию. Одной из первых подчинившихся таких компаний стала Ant Group.

В РФ, ключевой банк выступает абсолютным монополистом базы биометрических данных. А операции  быстрых платежей, объемы которых уже превысили в некоторых структурах переводы с карты на карту, являются отличным способом собирать данные о денежных расходах клиентов.

Коммерческие организации или высокотехнологичные компании заинтересованы в «цифровой нефти», чтобы увеличивать рентабельность фирмы. А вот монетарный регулятор имеет далеко идущие в будущее цели.

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Опасный близнец биткоина

Банк цифровых расчетов считает, что цифровая валюта ЦБ – это цифровые банкноты, которые в будущем будут востребованы всеми потребителями, с сохранением максимально безопасного варианта совершения платежей. Безопасность должна обеспечиваться именно ЦБ стран.

Примерно то же самое говорит и Банк России. По его убеждению, цифровые рубли, эмитируемые виртуально, будут являться дополнением к фиатным деньгам. Они будут симбиозом кэша и безналичных финансов.

Atlantic Council приводит данные, согласно которым ЦБ 81-ой страны уже занимаются подобными разработками, совокупная доля этих банков превысила отметку в 90% мирового ВВП.

МВФ еще приводит еще более крупные цифры – 110 стран разрабатывают проект CBDC. Но пока единственной страной, внедрившей национальную цифровую монету стали Багамские о-ва.

CBDC не обязательно должен разрабатываться на основе блокчейн технологий. Методы могут различаться, как может различаться и распространение цифровых активов – это может быть и ЦБ и коммерческие институты, получившие соответствующие полномочия.

Перечислим важные преимущества таких денег:

• финансовая инклюзивность;
• улучшение качества платежных систем;
• фискальная политика получает расширенные возможности;
• уменьшение издержек для каждого из участников транзакций и уменьшение рисков;
• увеличение возможностей в конкурентной борьбе за рынок финансовых услуг.

К недостаткам отнесем возможности национальной цифровой валюты влиять на жизнь гражданина. Все расходы клиента оказываются под наблюдением и возможна полная блокировка финансов любого индивидуума.

Вот что говорит А.Гладштейн, директор Фонда прав человека:

Аналогичное мнение высказывает и Д.Фрисби, являющийся автором «Биткоин: будущее денег?». Он говорит, что программируемость цифровой валюты есть ее главный недостаток.

И если наличные деньги дают человеку абсолютную свободу в действиях, то безналичные транзакции полностью подконтрольны. Налоговая инспекция, к примеру, всегда может получить доступ к электронному кошельку человека и принудительно списать с него налог или штраф, даже не ставя пользователя в известность. Достаточно будет изменение пары программных строчек.

Фрисби говорить, что правительства обязательно будут использовать открывающиеся возможности против неугодных властям человека, групп лиц и даже отдельно взятых областей или регионов. Это будет экономическая война которая поощряет лояльных и уничтожает неугодных даже без непосредственного соприкосновения с человеком.

Некоторые думают, что цифровые технологии и виртуальные деньги не смогут заменить нал. Но тем не менее, доля расчетов фиатными средствами из года в год снижается.

В РФ, на долю безналичных трат приходится ¾ всего финансового оборота, мы обогнали даже Швейцарию, в которой 43% людей по-прежнему используют наличные.

Хорошим примером является и легализация цифровых денег в Сальвадоре. 90% населения страны и понятия не имело, что такое биткоин. Но быстрые и широко разрекламируемые государством действия сделали электронный кошелек Chivo одним из самых популярных. По официальным данным в стране уже 2,1 млн. активных владельцев кошелька. И хотя скептически настроенные эксперты утверждают, что цифра завышена втрое,  не забывайте, что легализация прошла всего лишь два месяца назад. Даже 700 тысяч пользователей звучит внушительно.

Современные электронные финансы представляют собой набор записей в банковских структурах или платежных системах. Для пользователя эти деньги всегда можно обменять на фиат, что обуславливает их ценность.

Цифровая нац.валюта также будет иметь эту функцию, что сделает электронные финансы невостребованными.

Такое положение может привести к краху всей банковской системы. Поэтому ряд экспертов полагает, что ЦБ разработает механизмы, которые позволят обычным банкам функционировать и далее.

Но владельцы банков также не дремлют и начинают производить трансформация бизнес-модели, для соответствия новых реалий. Возможно, их роль будет сведена к посредничеству между транзакциями CBDC в международном масштабе.

Э.Сноуден настроен крайне скептически ко всей планируемой дигитализации финансов:

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Китай – лидер CBDC

Развитые страны находятся  в тренде предстоящей цифровой революции, и лидером здесь можно назвать КНР. Проводятся финальные испытания инструмента, с возможностью его запуска в массы в феврале 2022 года.

Сейчас время Китай готовит законодательные акты для валюты – e-CNY, ведется разработка нормативно-правовой базы и модернизация инфраструктуры.

Запрет на майнинговые фермы в КНР, запрет на использование крипты, возможно является одними из звеньями новой финансовой политики поднебесной.

Китайский народный банк начал проводить исследования 7 лет назад. Проект долгое время находился в тени, и был услышан мировым сообществом только в 2019 году, когда Фейсбук анонсировал выход Libra – глобальный стейблкоин. Тогда же и Китайский ЦБ рассказал о практически завершенных разработках e-CNY.

В этом году, НБК разместил документацию о цифровом юане. Новая валюта будет полностью совместима с действующими системами платежей, она будет доступна нерезидентам КНР и может быть применима в международных расчетах.

Отдельно банк подчеркнул, что транзакции небольших сумм будут анонимны. Крупные переводы будут прослеживаться. По крайней мере, по заверению учреждения, сбор данных будет гораздо меньше существующего сбора информации платежными системами. И полученные данные ни коим образом не будут предоставлены третьей стороне.

CBDC e-CNY будет являться программируемым активом, и будет поддерживать умные контракты.

Китайские власти на примере провинции Сычуань смогли направить трату цифровых денег на определенные платежи. Тестируемому населению раздали цифровые юани, с возможностью их трат только на транспортные расходы, совершаемые через ПО Meituan и Tianfutong.

Один из американских аналитических центров уверены, что внедрение цифрового юаня позволит компартии страны еще больше укрепить свое положение:

Похожего мнения придерживается и MERICS:

Китай является одной из стран, которая обладает системой распознавания лиц. Система поможет найти и задержать человека меньше, чем за 10 минут. Контроль в Китае становится поистине тотальным.

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Недоверие к фиату и недоверие к CBDC – что хуже?

Еще 12 лет назад С.Накамото (отец биткоина) высказал мнение, что главная проблема классических денег это наличие безоговорочного доверия людей к их беспрерывному печатанию, т.е. к ЦБ. За прошедшие годы большинство убедилось, что делать этого ни в коем случае нельзя.

Внедрение цифровых нац.валют в этом смысле не имеет ничего нового. Проблемы, связанные с фиатом не исчезнут, а наоборот, лишь будут усугубляться.

В современном мире внедрение CBDC даже не ставит перед собой вопрос «ЕСЛИ?», вопрос стоит один – «КОГДА?». По аналогии с классическими финансами, значимость Е-нац.валют будет определена значимостью банков-эмитентов, и стран их представляющих.

Слабые экономики навряд ли что смогут предложить мировому сообществу в глобальном смысле, но если ведущие державы преуспеют на новом поприще, остальные государства вынуждены будут перенимать их опыт.

Новый мир, построенный на полностью цифровых финансах станет абсолютно открытым, про частную жизнь в сегодняшнем понимании можно будет забыть. Вся анонимность, которая является преимуществом биткоина, эфира и других криптовалют будет утеряна. На любого человека можно будет накинуть удавку в виде лишения экономической свободы.

Начните торговать на криптовалютой бирже Binance

 

Автор - Игорь Олегович kardinal-tlt@mail.ru Специалист написанию статей на любые финансовые темы Большой опыт обзора и написания про лохотроны и разводы

АНКЕТА

АНКЕТА

Проверяющий - Алексей Георгиевич monah1477@yandex.ru Специалист по анализу рынков Мастер по написанию статей про мошеннические организации

При любом использовании материалов с данного сайта, ссылка на FULLINVEST.BIZ - ОБЯЗАТЕЛЬНА!

Надеемся данная статья была интересна и полезна для Вас. Не забывайте делиться в социальных сетях и поставить отметку «звездочками» ниже. Спасибо.

Оцените статью, пожалуйста