Махинации с банковскими картами: правила безопасности

Банковские карты прочно вошли в нашу жизнь, став удобным и привычным платежным инструментом. Однако вместе с ростом популярности карт растет и число мошеннических схем, направленных на хищение денег с карточных счетов. В этой статье мы разберем основные виды махинаций с банковскими картами, дадим советы по защите своих счетов и научим распознавать признаки карточного мошенничества.

Признаки мошенничества с банковскими картами

Мошенники, специализирующиеся на хищениях с банковских карт, постоянно изобретают новые схемы обмана. Но большинство этих схем имеют общие черты, по которым их можно распознать:

• Неожиданные звонки или сообщения якобы от банка с просьбой предоставить конфиденциальные данные карты (номер, CVV-код, срок действия, ПИН-код)
• Подозрительные письма и ссылки, предлагающие перейти на сайт банка или платежной системы для подтверждения личных данных
• Всплывающие окна на сайтах или в приложениях с требованием ввести реквизиты карты для «подтверждения платежа» или «разблокировки аккаунта»
• Перехват и подмена SMS-сообщений, отправляемых банком (например, с одноразовыми паролями для подтверждения операций)
• Установка на банкоматы специальных устройств (скиммеров) для считывания данных карт или записи ПИН-кодов

По данным ЦБ РФ, в 2021 году объем операций, совершенных без согласия клиентов, составил 13,6 млрд рублей. Это на 30% больше, чем годом ранее. Чаще всего мошенники похищают деньги через системы дистанционного банковского обслуживания (интернет- и мобильные банки).

Эксперты отмечают, что основной прирост мошеннических операций пришелся на время пандемии и самоизоляции, когда люди массово перешли на безналичные платежи и онлайн-покупки. Преступники активно эксплуатируют тему коронавируса, рассылая фишинговые письма и смс с предложением получить «компенсации», «страховые выплаты» или «социальную помощь».

Еще одна распространенная схема — звонки мнимых сотрудников банка, которые под предлогом «подозрительной активности» по карте или «сбоя в системе безопасности» выманивают у клиентов конфиденциальные данные. Доверчивые люди сами диктуют мошенникам номера карт, коды из SMS и даже пароли от онлайн-банка.

Чтобы не стать жертвой мошенников, будьте бдительны и никогда не сообщайте никому персональные данные своих карт. Банк никогда не запрашивает такую информацию по телефону или через интернет. Также установите на свой смартфон антивирус и регулярно обновляйте операционную систему — это защитит от кражи данных через вредоносные приложения.

Как защитить свои банковские карты и счета

Чтобы минимизировать риски кражи денег с банковских карт, следуйте этим простым правилам безопасности:

1. Никому не сообщайте ПИН-код, CVV/CVC-код и прочие реквизиты своей карты (за исключением случаев оплаты покупок в интернет-магазинах с использованием специальных защищенных платежных шлюзов)
2. Подключите SMS-информирование об операциях по карте — так вы будете в курсе всех списаний и сможете оперативно заблокировать карту в случае подозрительной активности
3. Установите лимиты на снятие наличных и онлайн-операции — это ограничит сумму потенциального ущерба в случае компрометации карты
4. Регулярно проверяйте выписки по карте и сразу оспаривайте непонятные списания
5. Не храните крупные суммы на карте, прикрепленной к онлайн-банку или мобильному приложению — для этого лучше завести отдельную карту и переводить на нее деньги только для конкретных покупок

Также эксперты рекомендуют по возможности использовать для онлайн-платежей виртуальные карты. Это специальные карты, не имеющие физического носителя (пластика). Как правило, виртуальная карта привязана к счету обычной дебетовой карты, но имеет отдельный номер и срок действия. В случае кражи данных виртуальной карты мошенники не смогут воспользоваться вашим основным счетом.

При использовании обычной банковской карты старайтесь по минимуму расплачиваться ей в сомнительных местах — в маленьких магазинах, на рынках, в общепите. Лучше снимайте наличные в проверенных банкоматах и расплачивайтесь ими. Так вы снизите риск компрометации карты через установленные на терминалах скиммеры.

Выбирая ПИН-код для карты, не используйте простые комбинации вроде 1111, 1234 или даты своего рождения. Мошенники легко подбирают такие пароли. Лучше задайте случайную комбинацию цифр и регулярно меняйте ее. Но и слишком сложный ПИН-код, который невозможно запомнить, тоже не лучший вариант — вы рискуете забыть его сами.

Подключение к онлайн- и мобильному банку производите только с личных устройств, защищенных паролем. Не входите в свой банковский аккаунт через общедоступные компьютеры или незнакомые сети Wi-Fi. Установите на свой смартфон антивирусную программу и следите, чтобы операционная система и банковские приложения были обновлены до последней версии.

Советы по безопасному использованию банковских карт

Помимо описанных выше мер предосторожности, вот еще несколько советов по безопасному использованию банковских карт:

• Не передавайте свою карту другим людям, даже родственникам или друзьям. Помните — только владелец карты несет ответственность за все операции по ней
• Во время использования банкомата прикрывайте рукой клавиатуру при вводе ПИН-кода. Мошенники могут установить скрытую камеру для записи пароля
• Не храните ПИН-код рядом с картой, не пишите его на самой карте или на чеке
• Подключите push-уведомления в мобильном приложении банка — тогда информация об операциях по карте будет приходить на телефон даже при перехвате мошенниками SMS-сообщений
• Своевременно обновляйте контактные данные (номер телефона, email), привязанные к банковской карте — это поможет банку оперативно связаться с вами в случае подозрительных операций

Согласно исследованию аналитического центра НАФИ, только 12% россиян оценивают свою финансовую грамотность как отличную. При этом 44% опрошенных признаются, что не всегда соблюдают правила безопасного использования банковских карт. Чаще всего люди пренебрегают установкой лимитов на операции, передают карту третьим лицам и используют простые ПИН-коды.

Повышение финансовой грамотности населения — одна из приоритетных задач ЦБ РФ и коммерческих банков. Регулятор регулярно публикует информационные материалы и памятки о правилах кибербезопасности при использовании банковских продуктов. Многие банки также проводят обучающие семинары и вебинары для клиентов.

Эксперты отмечают, что в России сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, наша страна является одним из лидеров по уровню развития безналичных платежей и цифрового банкинга. С другой стороны, значительная часть населения до сих пор не обладает достаточными знаниями и навыками для безопасного использования этих технологий.

Поэтому так важно регулярно напоминать людям о правилах «цифровой гигиены» при работе с банковскими картами и счетами. Только комплексный подход, включающий технические, организационные и просветительские меры, позволит эффективно противостоять карточным мошенникам.

Методы борьбы с мошенничеством при использовании карт

Банки и платежные системы ведут постоянную борьбу с мошенничеством при использовании карт. Для этого применяются различные технологии и методы:

1. Системы фрод-мониторинга, анализирующие транзакции в режиме реального времени и выявляющие подозрительные операции по заданным критериям (например, нетипичные для клиента суммы, регионы или категории покупок)
2. 3D Secure — протокол, обеспечивающий дополнительную верификацию держателя карты при совершении онлайн-платежей. Помимо данных карты, клиент должен ввести одноразовый SMS-пароль для подтверждения операции
3. Токенизация — технология замены реального номера карты на уникальный цифровой идентификатор (токен) для проведения конкретной транзакции. Даже в случае перехвата токена мошенники не смогут воспользоваться им повторно
4. Биометрическая аутентификация по отпечатку пальца или лицу при совершении платежей через смартфон. Такой способ подтверждения операций гораздо надежнее, чем SMS-пароли, которые могут быть перехвачены
5. Антифрод-системы на основе искусственного интеллекта и машинного обучения. Такие системы анализируют большие массивы данных о транзакциях и на основе выявленных паттернов и аномалий предсказывают потенциально мошеннические операции

Согласно статистике международной платежной системы Visa, использование технологии токенизации и протокола 3D Secure позволило снизить число мошеннических операций по картам на 40% за последние три года. А внедрение искусственного интеллекта в антифрод-системы дает возможность предотвращать до 95% случаев карточного мошенничества.

Однако эксперты предупреждают, что технологии — это лишь часть решения проблемы. Не менее важно повышать осведомленность клиентов о правилах безопасного использования карт, оперативно информировать их о новых схемах мошенничества и улучшать клиентский сервис в части реагирования на инциденты.

Банкам необходимо выстраивать эффективные каналы коммуникации со своими клиентами — чтобы оперативно связываться с ними для подтверждения подозрительных операций или блокировки скомпрометированных карт. Клиенты, в свою очередь, должны незамедлительно уведомлять банк обо всех случаях мошенничества или утери карты.

Государство также играет важную роль в противодействии карточным мошенникам. Регуляторы в лице ЦБ РФ вводят обязательные требования к банкам по внедрению современных стандартов безопасности, таких как 3D Secure и токенизация. А правоохранительные органы активно сотрудничают с банками в расследовании случаев мошенничества с картами.

Истории жертв махинаций с банковскими картами и их опыт

За каждым случаем мошенничества с банковскими картами стоит реальный пострадавший человек. Вот несколько историй жертв карточных махинаций:

1. Пенсионерка Валентина Петровна лишилась 250 тыс. рублей после того, как продиктовала мошеннику, представившемуся сотрудником банка, данные своей карты и коды из SMS. Женщина поверила, что в банке произошел сбой и нужно срочно подтвердить личность, чтобы спасти деньги.
2. Александр, менеджер из Москвы, потерял 400 тыс. рублей, перейдя по ссылке из письма, якобы отправленного службой безопасности банка. На сайте-подделке мужчина ввел логин и пароль от онлайн-банка, а затем подтвердил перевод средств на «безопасный счет».
3. Ольга, студентка из Новосибирска, осталась без 60 тыс. рублей после оплаты покупки в интернет-магазине, который оказался мошенническим. Девушка ввела данные своей карты на сайте, но товар так и не получила, а деньги исчезли.
4. У Игоря, предпринимателя из Казани, украли 1,5 млн рублей, когда он расплачивался картой в ресторане. Официант, принимая карту для оплаты, незаметно сфотографировал ее с двух сторон, а потом изготовил дубликат и снял деньги в банкомате.
5. Марию, врача из Санкт-Петербурга, обманули на 180 тыс. рублей мошенники, представившиеся сотрудниками Роспотребнадзора. Они сообщили, что женщине положена компенсация за некачественные БАДы, и попросили номер карты для перевода средств. В итоге деньги списали со счета Марии.

Все эти люди стали жертвами разных схем мошенничества, но их объединяет одно — в какой-то момент они проявили неосторожность и доверились преступникам. Кто-то не усомнился в «сотруднике банка», запросившем конфиденциальную информацию, кто-то забыл о правилах безопасности при онлайн-покупках, кто-то не проявил бдительность при использовании карты в общественных местах.

Пострадавшие советуют никогда не терять бдительности при использовании банковских карт. Даже если звонящий или пишущий представляется сотрудником банка или госоргана, стоит перезвонить в организацию по официальному номеру и уточнить информацию. Ссылки в письмах лучше открывать после проверки адреса отправителя, а покупки совершать только на проверенных сайтах. Передавая карту для оплаты, нельзя выпускать ее из виду. А при малейших подозрениях на мошенничество следует сразу звонить в банк и блокировать карту.

Как вернуть украденные с карты деньги: советы экспертов

Если вы все же стали жертвой мошенников и лишились денег со своей карты, не отчаивайтесь. Шанс вернуть средства есть, но многое зависит от ваших оперативных и грамотных действий. Вот что советуют эксперты:

Во-первых, сразу же позвоните в банк, выпустивший карту, и заблокируйте ее. Затем напишите в банк заявление о несогласии с операцией. По закону у вас есть на это 24 часа после получения SMS о списании. Банк обязан провести расследование в течение 30 дней. На это время он должен вернуть вам сумму спорной операции. Если в ходе разбирательства выяснится, что вы нарушили правила использования карты, деньги могут снова списать. Но если банк не докажет вашу вину, средства останутся у вас.

Во-вторых, обратитесь с заявлением о краже денег в полицию. Это повысит ваши шансы на возврат средств и поможет в расследовании преступления. Подробно опишите ситуацию, приложите к заявлению выписку по счету, сохраните всю переписку с мошенниками. Если преступники звонили вам, запросите в банке запись разговора — она может стать доказательством в уголовном деле.

Заключение

Мошенничество с банковскими картами — серьезная проблема, которая может коснуться каждого. Но риск стать жертвой преступников можно значительно снизить, соблюдая простые правила безопасности. Будьте бдительны, не доверяйте незнакомцам, используйте современные методы защиты карт и счетов. А если столкнулись с мошенничеством — действуйте быстро и решительно, обращайтесь за помощью в банк и правоохранительные органы. Только общими усилиями мы сможем противостоять карточным мошенникам и сделать безналичные платежи максимально безопасными.

Выход есть!

Криптовалютная биржа Bybit